Jeffrey Cross
Jeffrey Cross

制作Makerspaces:获取保险

在上周的Maker Faire上如何参加Makerspace研讨会的与会者。

这是一系列帖子中的第一篇,记录了如何在当地社区中创建自己的创客空间。这篇(非常长的)帖子专注于一个问题,几乎每个人都在问起一个空间 - 你如何为你的创客空间获得保险?我们将首先快速介绍该系列,然后深入探讨问题的内容。

制作Makerspaces:A系列

三年前,我在马萨诸塞州萨默维尔建立了Artisan's Asylum,占地1000平方英尺,通过将太多工具推入太小的空间,然后询问是否有人想加入并制作东西我。超过100人参加了启动派对,这为两年半以来的荒谬扩张速度定义了基调,从1,000,到9,000,到25,000,到31,000,到40,000平方英尺。我们现在有300名会员使用价值300,000美元的工具。我们拥有140个私人工作室空间和大量项目存储单元,我们每月有250-300名学生参加40-50个课程。我们已经成为建立不同规模的创客空间的专家,只是因为我们几乎犯下了所有的错误(并且仍然在这个过程中幸存下来),并且已经多次重新配置了我们自己的商业计划。

目前占地40,000平方英尺的Artisan's Asylum平面图。

在过去的一年半中,我们每周收到来自世界各地听过庇护所的个人和团体的三四封电子邮件,并希望得到我们的帮助或反馈,以便设置他们的空间。我们最初试图跟上这些要求,但很快就回答了所有这些请求,我们开始减少运行自己空间所需的时间。 Dale Dougherty听说了这个问题,并要求我们创建一个研讨会和一个有凝聚力的数据池,可供其他团体使用,以帮助建立自己的空间。我们在二月举办了一场名为How to Make a Makerspace的活动,有超过20名小组成员回答了180名参与者的问题,上周末我们在Maker Faire举办了一场小型活动,共有35人。在接下来的几周内,我将把这些研讨会的精简数据和建议呈现在一系列博客文章中,以帮助宣传如何制作自己的创作空间!

现在,我们来谈谈保险。

获得保险

让我们从未提出的问题开始;你为什么需要保险?答案很简单 - 每个商业租赁和我所知道的当地政府都要求合法经营。但过去,这只是一个好主意。保险支付您的企业合法经营所产生的诉讼和和解,以及如果您的空间受到任何重大损坏,则需要维修和改装。理论上你可以在没有它的情况下运作,但是如果出现问题并且你没有它,你可能会在诉讼中失去你的空间,也可能失去你拥有的一切。

如何获得保险的答案可以分解为几个连续的组成部分 - 确定(1)您想要和需要什么类型的保险,(2)找到经纪人,(3)向经纪人提交您的商业计划,(4)寻找保险公司,(5)为您的保险公司收集所需数据,(6)协商保险范围,最后,(7)遵守保险公司给予您保险所要求的任何规则或规定。我将与您一起完成这些步骤,并解释您在此过程中需要了解的任何新词汇。

1.你需要的保险(并且想要)

确定您需要的保险有两个主要驱动因素:您的租约和您的政府。我见过的每一份商业租约都有一节专门讨论房东要求您携带哪种保险以符合租约;如果你不携带这种保险,你就违反了租约条款,可以被驱逐。您的政府(我指的是州政府,美国的创客空间)也需要不同类型的保险,您必须将其作为合法经营的业务。这些类型的保险通常取决于您拥有多少员工以及他们为您做了哪些工作。

我们看到房东需要的最常见的保险类型是:

  • 一般责任和财产,也称为商业所有者政策。这是专门针对您的租赁空间的全能保险类别 - 如果有人在您的空间受伤,如果设备在某种程度上受损,如果有东西被盗等,本政策将涵盖它。具体而言,这不包括您可能参与或持有的任何位于租赁空间之外的事件。此类保险最常见的要求是每次发生损失100万美元,每年损失200万美元。 Artisan's Asylum发现,这种保险的成本可以大致预测为每平方英尺每年0.20美元至0.40美元,但这在很大程度上取决于您的位置以及您计划投保多少设备。
  • 伞政策。如果任何一种情况需要的金额超过您对任何特定类型保险的每次发生限额,或者如果您对一年保险类型的总体保护用尽,则该保险承保可能产生的任何超额保险。它通常不会保护您免受任何新情况的影响。共同限制是每次出现300万美元和总计300万美元(以涵盖每次出现和总体超额情况)。我们发现这种保险通常是一般责任和财产保险价格的15-25%。

除了这些类型的保险外,房东通常希望在您的所有保险单上以额外的被保险人的名义命名。这意味着您的保险将涵盖您的房东,以防有人想起诉他们或要求赔偿他们。这是标准做法,如果您提前告知经纪人,购买保险时通常会免费提供。

立法保险因州与州而异,但我们最常见的政府要求的保险类型是:

  • 劳动者报酬。如果员工因为您的业务而受到伤害,则该保险会为员工支付医疗费用。这是马萨诸塞州法律所要求的,但在其他地方可能不需要。保险费用是您支付给员工的工资的一小部分,具体取决于他们为您工作的工作类型。它估计在一年的开始,然后在一年结束时进行审计和调整。我们发现,这一百分比从文书和行政工作的年薪总额的0.61%到贸易或职业指导的年薪总额的3.17%不等。这通常不包括1099名承包商,他们必须拥有自己的保险。
  • 伤残保险。如果员工因在工作事故而被禁用,则该保险是员工工资收入的保证。美国统计数据显示,四分之一的员工在退休前会遭受致残伤害,这就是为什么这是几个州的要求。马萨诸塞州不需要这种类型的保险,我们对此也不太了解。

最后,您应该为自己和您的企业提供一些类型的保险。这些旨在保护您,您的企业以及在事故发生时以最全面的方式为您工作的人员。

  • 董事和高级职员责任。此类保险涵盖您的高级职员,您的董事会,您的员工,您的志愿者以及贵公司的任何其他代理人在工作过程中被起诉。它特别涵盖了现有员工提出的行动(即,如果有人被解雇并因此而起诉你)。我们认为这是根据您的业务量来定价的,但我们不确定 - 如果是这样的话,我们已经看到这个价格在一年内的总收入的0.2%.5%。
  • 商业收入责任,也称为商业中断保险。责任和财产保险为重建您的设施而付出代价,以免造成可怕的损害,但如果您在重建期间没有收入(而且您的门已经关闭),您可能很容易就会倒闭。在紧急情况下,商业收入保险可以为您提供正常收入,因此您提供的服务不会中断。我们没有这种保险,但正在考虑购买它。它占您年收入的一小部分。

在您的租约过程中可能会出现其他更便宜的保险类型,或者可能会让您觉得这是一个好主意。此列表不是全面的,您不应该接受我的意见 - 如果您可以访问一个,请务必与您的经纪人和房地产律师一起完成您的要求。

2.寻找经纪人

你终于想出了你想要的保险 - 现在是时候买保险了!是时候找经纪人了。经纪人是您与保险公司的联络人,您可能永远不会直接与您的公司生活联系。保险公司是提供保险的实体,而不是您的经纪人。您可以将您的经纪人视为房地产经纪人,或者是诉讼中的律师,或者是建筑师与建筑师官员交谈 - 他们听起来像是用您的语言说话,但实际上他们说的是您的语言方言保险公司,具有您不理解的特殊词汇和特殊含义。

如果您从本节中学到一件事,请了解并非所有经纪人都是平等的。大多数人都有专业 - 无论是汽车保险,房主保险还是你有什么。如果您的经纪人没有保证与制造相关的业务的经验,您需要切换经纪人。我建议您去当地的机加工车间,木工车间,设备经销商,工艺学校,职业学校或相关企业,并要求与他们的保险经纪人联系。我所听到的“我无法获得保险”的80-90%的索赔与经纪人直接相关,因为他们不了解制造环境的风险,更不用说会员的风险了 - 有利的制造环境。如果您的经纪人不了解您的商业计划(以及其中的风险),他们将无法说服保险公司支持您。

记住这一点 - 一个优秀的经纪人可以获得实际代表您的商业计划的保险,如果您的保险反映了您的商业计划,那么如果出现问题,您将获得支付。一个坏的经纪人会得到不适当的保险,当出现问题时,这种保险不会受到严格审查。如果您的商业计划和运营与您的保险公司认为您所做的事情不符,他们将不会为发生在您身上的任何事情付费。

3.展示您的业务

一旦您找到了具有制造相关业务保险经验的经纪人,就可以亲自见面并让他们加快您的特定业务。他们将需要您的商业计划 - 您提供的服务和运营的活动,谁为您支付这些服务和活动的费用,您希望赚多少钱,您希望服务的人数,谁有权访问到你的设施,等等。一般来说,他们对你如何花钱一般不太感兴趣,而且对你如何赚钱更感兴趣,所以如果你没有完全弄清楚你的开支,却不要过于担心。此时,他们希望了解您的业务,因此他们可以将您的业务计划解释为他们的保险公司方言并适当地向您展示。

一个快速说明 - 您的保险经纪人以前从未听说过,这是一项新的,突破性的业务,这不符合您的利益。保险专业是关于量化和接受已知风险 - 不承担未知风险的机会。将您的业务定位为对现有业务的轻微修改。我们知道制造商空间已经被保险为工艺学校,其成员资格允许课外作业,以及那些已经作为会员制机械车间投保的设备。即使这些描述并不完全包含您的使命,最好以他们之前听说过的商业模式开始您的经纪人,并在他们赶上您的想法后进行扩展。但请记住,每个模型都有自己的配额,要求和限制。愿意为第一个投保的公司不太可能为第二个投保,反之亦然。

您的目标是让自己成为一个有经验的人开始或经营一家真正的企业。您的经纪人将深入了解您的业务计划,以确定您的业务运营中涉及哪些风险。他们想要知道你们学校里有多少学生,这些学生的年龄可能是多少(如果他们年龄小于18岁,你们的工作时间很短!),你们计划了多少成员拥有,如何训练(或未经训练)这些成员,等等。一旦他们对您的商业计划和模型有了一个很好的了解,他们就会与您合作,为您申请的每种类型的保险填写几个这样的表格。这是您向保险公司提出的正式保险申请,您必须签字才能表明它是准确的。完成此操作后,您的经纪人将尝试将您,您的公司和您的申请出售给保险公司。

4.寻找保险公司

现在您和您的经纪人在同一页面上,并且您已经填写了申请表,现在是时候找一家保险公司了。保险公司分为投标保险申请的市场(至少在美国)。您的经纪人可以选择两个主要的“保险市场”,您应该知道:

  • “主要”市场:主要市场是由您所在州审查和批准的一组保险提供商。这些是您看到电视广告的保险提供商; Geico,State Farm,Allstate等。无论您的情况多么不可能,您的经纪人在法律上都必须首先进入主要市场。主要市场保险公司往往只对低风险的已知商业模式感兴趣,并且除非您是像TechShop这样的成功连锁店,或者在没有发生事故或支付的情况下已经存在超过3 - 4年,否则不太可能对您感兴趣。如果你没有一个好的经纪人,你的经纪人可能会告诉你,如果他们被主要市场拒绝,他们“找不到你的保险” - 这是不正确的。我保证有人愿意为你赚钱,无论风险如何 - 你的经纪人只是看起来不够努力。
  • “二级”市场:二级市场是一个全国性的保险提供者群体,未经您所在州明确审查。很可能,您以前从未听说过这些公司,也许再也听不到这些公司了。这些提供商专注于像您这样的高风险实体,并且为了不知道与您的业务类型相关的一般风险,他们在愿意为您投保之前需要大量有关您的信息。

它可以帮助您的案件告诉您的经纪人您不希望他们在主要市场找到保险公司。无论如何,他们必须经历寻找保险公司的动议,但他们会对您和您对行业的了解更有信心。

5.收集数据

如果您认为保险申请不好,请等到您在引用一美元数字之前听到高风险保险公司想要了解您的情况。毫不夸张地说,这是Artisan's Asylum和全国其他创客空间被要求在提供后续信息的背景下提供的有限例子:

  • 完整的商业计划,预计一年的费用和收入。
  • 已明确列出保险要求的已签署租约。
  • 完整的员工清单(实际或预计),他们的工资,以及他们花多少时间做什么样的任务的粗略划分。
  • 预计将在未来一年内利用该空间的会员和学生人数。
  • 在使用您的空间之前,您有所有会员和学生签署的会员协议副本。
  • 完整的机床清单,美元价值,年龄,型号,序列号和操作员手册。
  • 全套培训和测试教学大纲,用于培训所述工具上的新成员。
  • 您使用的任何警报或门禁系统的详细信息,触发方式以及所述警报如何连接或由外界监控。
  • 建筑物的年龄,结构和一般特征 - 包括最后一次维修屋顶时,是否有洒水装置等等。
  • 一个完整的建筑计划,显示计划在明年进行的所有改进。
  • 您已经或计划对建筑物进行的所有改进的美元价值(电气,机械,通风等)。
  • 存储危险材料,化学品等的任何和所有计划。
  • 完整的安全计划,包括疏散路线,各种紧急情况下的行动,事故报告流程等。
  • 安全摄像头的可用性和覆盖范围,以及有关保存数据的时间的政策。

您在报价过程的这一部分中给出的答案被记录为关于您如何开展业务的福音真相。如果您在获得保险后显着改变业务运营方式,您有义务让您的保险经纪人(以及保险公司)了解这些变化。如果他们不知道这些变化,他们没有义务承保所述变更,这可能会使您首先支付的保险无效。在这个阶段要小心并保持诚实。如果您对某些问题没有答案,他们可能会告诉您,在您有答案之前,他们不愿意向您投保。

我不会撒谎 - 这一步非常困难,而且非常耗费时间。如果您还没有制定商业计划书,或者尚未收集到您需要收集的有关空间的所有数据,此步骤将迫使您赶上。

6.谈判范围

在您获得固定报价之前,您很可能会与您的潜在保险公司进行谈判 - 或者,如果他们给您一个固定的报价,他们可能有条件在您获得保险之前必须满足。我们在我们的空间和其他人看到的一些保险条件和谈判要点包括:

  • 在商店区域安装安全摄像头。
  • 在焊接区域安装热探测器和灭火装置。
  • 安装门禁系统或防盗报警器。
  • 限制成员的访问时间。
  • 要求会员和学生至少年满18岁。
  • 无论以前的经验如何,都需要为所有成员提供工具培训和测试流程。
  • 要求就业政策,如利益冲突,举报人和性骚扰。
  • 不保证您的业务的特定方面(例如,如果您是24小时设施,则不保证防盗,或者如果您处于易受影响的区域,则不保险防止某些类型的自然灾害)。

当您开发业绩良好的历史记录时,这些限制可能会放松,但在开始时可能需要让保险公司给您最终结算。

一个有趣的谈判点,你可以留在后面的口袋是要求你的财产投资现金价值而不是更换成本。像工具这样的财产的更换成本意味着您的保险公司将支付全新的工具,以便在旧工具损坏时更换它们,无论它们的磨损程度如何。 “现金价值”意味着您的保险公司将支付足够的钱购买与您现有工具相当的磨损,撕裂和年龄的工具。更换成本是保险公司的默认假设 - 大多数企业一开始就购买新设备,并且在运营10年后,如果出现问题,我们会希望重新安装新设备。您提供“现金价值”的能力(成本低得多,因此保险公司的风险较低)是一个重要的讨价还价的筹码,而Artisan的Asylum用于在我们的保险谈判中达成协议。

7.遵守规则

你找到了一个经纪人,让他们相信你的商业计划,找到了一家保险公司,给他们所要求的所有信息,支付了数千美元,现在已经投保了!恭喜!现在,你必须遵守他们的规则。

关闭保单之后可能发生的第一件事(如果您的建筑物足够大,或物业价值足够高),您的保险公司会派遣检查员到您的现场验证您的建筑质量和平面图是什么你说他们是。如果您已经向您的保险公司撒谎并且检查员抓住您,他们将取消您的保单。

在初步检查之后,您的保险公司很乐意在明年续订保单之前不与您互动。与此同时,如果您的业务计划或模型发生任何重大变化,您应该向您的经纪人发送更新。如果发生事故,首先发生的事情是一组检查员将来到您的网站并检查您。他们专门寻找违反您提交给他们的计划或模型的行为 - 如果他们发现任何差异,他们会将其作为不向您提供资金的理由。差异可能包括在现场使用未包含在初始列表中的工具;以未记录的方式培训会员使用工具,或者在您说出来时不培训您的会员;不具备您承诺的相机或门禁系统等功能,等等。

如果你遵守规则,你几乎不用担心。如果规则对您来说是繁重的(例如,庇护所不喜欢的一条规则是会员资格的年龄要求),要么在其他公司找到报价,要么在业务运营过程中使用良好行为来请求下次需要续订时放松规则。

结论

获得保险是一个漫长而痛苦的过程。通常需要2-3个月的时间与经纪人交谈,并在您第一次寻求保险时收集数据,甚至可能需要几个经纪人。请注意,其他空间已经完成了这项重大任务,您并不孤单,并且您正在创建一个真实,合法,合法的企业,如果出现问题,将保护您。

这就是本周!请在下面的评论中告诉我您想要了解的下一个主题,我会看到我可以做些什么来将它们包含在阵容中。

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